教你怎么從這兩個概念里學到躲過銀行的忽悠？省下幾萬元來裝修房子

目前，買房已經(jīng)成了結(jié)婚的三大件兒之一，更有甚著說：中國的房價就是丈母娘給炒起來的!中國現(xiàn)在單身這么多，而能買房付全款的年輕人又那么少，所以很多工薪階層買房都是通過銀行或者公積金貸款。而我們?nèi)マk理銀行貸款時，不但被繁瑣的手續(xù)煩惱著，同時哪些不被我們常人理解的坑人概念還偷蝕著我們的錢，而且有利的一方永遠指向銀行。

我們買房貸款的還款方式有兩種，一個就是等額本金，另一個就是等額本息。銀行一般默認的就是等額本息，你不提出申請是不會更改的。那么，你是否知道等額本金還款是什么?跟等額本息還款有什么區(qū)別嗎?下面我就來跟你詳細分享，教你怎么從這兩個概念里學到躲過銀行的忽悠?省下幾萬元來裝修房子。

等額本金

等額本金還款法，是指一種貸款的還款方式，是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息，這樣由于每月的還款本金額固定，而利息越來越少，貸款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數(shù)也越 來越少。

其優(yōu)勢是等額本金還款法的優(yōu)勢在于會隨著還款次數(shù)的增多，還債壓力會日趨減弱，在相同貸款金額、利率和貸款年限的條件下，等額本金還款法的利息總額要少于等額本息還款法。銀行利息的計算公式是：利息=資金額×利率×時間。由于每月所還本金固定， 而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此，等額本金還款法在貸款初期月還款額大，此后逐月遞減(月遞減額=月還本金×月利率)，我們能節(jié)省的就是那筆多出來的利息。

等額本息

等額本息是指每月的還款額相同，從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。等額本息貸款采用的是復合利率計算。在每期還款的結(jié)算時刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金(貸款余額)一起被計息，也就是說未付的利息也要計息，這好像比“利滾利”還要厲害。在國外，它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。所以此種還款方式也是銀行默認的還款方式。

不管選擇等額本金還是等額本息，只有適合我們的才是最好的，同時我們還應該按這五個原則來：

生活幸福感

剛開始還款時，等額本金方式每月的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個人的承受能力。從女性生活的角度來看，今天的幸福感比多還的幾萬元重要，建議在還款初期不要給自己太大的壓力。

考慮貨幣的時間價值

等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高，早期負擔重;等額本息則有更高的財務杠桿，用更少的錢翹起了更大規(guī)模的資產(chǎn);

考慮是否要出售房產(chǎn)

如果房產(chǎn)打算短期(在等額本息總還款額少于等額本金的時間區(qū)間內(nèi))持有，變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資率更高;

考慮開始還款時的年齡

如果你40歲，今后的十幾年間，隨著年齡增長收入會進入下行區(qū)間，等額本金還款符合收入曲線的變化規(guī)律。如果你20歲，到40歲之前收入曲線向上，就沒必要給今天的自己太大壓力;

考慮是否提前還款

如果提前還款，等額本金前期還的本金多、利息支出少，顯然更劃算。

總的來說，等額本金要比等額本息負擔重點，但付出的錢要少一點?，F(xiàn)在買房成了成家的必要條件，人生的大事我們還是要考慮清楚哦~。~今天的分享就到這里，愿你擁有一天的好心情，早日實現(xiàn)財務自由!

原標題：等額本金與等額本息，銀行在這兩個概念中有貓膩!

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