金融科技改變保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)生態(tài)，將助推保險(xiǎn)普惠

金融科技改變保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)生態(tài)

金融科技的運(yùn)用被金融業(yè)提上日程，其中包括了保險(xiǎn)行業(yè)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等關(guān)鍵技術(shù)正在深刻改變保險(xiǎn)行業(yè)的生態(tài)，如何運(yùn)用新技術(shù)推動(dòng)效率，成為未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

近日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)原副主席周延禮在2017全球保險(xiǎn)科技創(chuàng)新峰會(huì)時(shí)指出，“保險(xiǎn)科技是拓展保障功能的根本驅(qū)動(dòng)力，是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。”

截至前三季度，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入3.04萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)21%，中國(guó)已經(jīng)成為全球第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)，保費(fèi)增速遠(yuǎn)高于歐、美、日本;但是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)存在著保險(xiǎn)密度及深度遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，而信息不對(duì)稱、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題成為未來(lái)發(fā)展的障礙。

眾安保險(xiǎn)與奧緯咨詢近期聯(lián)合發(fā)布的《科技彰顯價(jià)值 保險(xiǎn)未來(lái)已來(lái)》報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱報(bào)告)指出，金融科技的發(fā)展，成為了未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)突破窠臼的關(guān)鍵手段，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等五大技術(shù)在改變整個(gè)行業(yè)生態(tài);中國(guó)保險(xiǎn)科技市場(chǎng)預(yù)計(jì)2021年將達(dá)到1.4萬(wàn)億人民幣總規(guī)模。

上海一位保險(xiǎn)業(yè)人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，未來(lái)金融科技的手段將會(huì)是行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，可以說(shuō)是眾安保險(xiǎn)制定未來(lái)新技術(shù)競(jìng)爭(zhēng)的規(guī)則，在打造科技金融生態(tài)的模式，其未來(lái)的行業(yè)地位也可見(jiàn)一斑。

金融科技將助推保險(xiǎn)普惠

眾所周知，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，存在多個(gè)痛點(diǎn)，一是“重銷(xiāo)售、輕服務(wù)”，客戶的增值服務(wù)有限;而保險(xiǎn)作為一種較為復(fù)雜、條款相對(duì)晦澀的金融產(chǎn)品，騙保的情況屢見(jiàn)不鮮。另外產(chǎn)品同質(zhì)化、覆蓋面極其狹窄，均已經(jīng)成為阻礙行業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重障礙。

不過(guò)，金融科技手段正在改變和扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的窠臼。根據(jù)眾安保險(xiǎn)與奧緯咨詢聯(lián)合發(fā)布的報(bào)告顯示，以云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)(包括車(chē)聯(lián)網(wǎng))、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈五大技術(shù)，將徹底改變?nèi)藗儗?duì)保險(xiǎn)分銷(xiāo)的認(rèn)知，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的模式都將會(huì)被顛覆，進(jìn)入一個(gè)全新的生態(tài)系統(tǒng)。

該報(bào)告提到，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等五大技術(shù)能夠在市場(chǎng)定價(jià)、收益管理、速度競(jìng)爭(zhēng)、提高洞察力、自動(dòng)化5各方面進(jìn)行改善，并且海外已有先例，英國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)中Admiral 和 Hastings 綜合成本率一直明顯低于行業(yè)平均水平，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等五項(xiàng)技術(shù)，正是上述兩家企業(yè)降低綜合成本率的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。

以汽車(chē)保險(xiǎn)為例，該領(lǐng)域在物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面最為先進(jìn)，在部分市場(chǎng)，車(chē)聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)助推保險(xiǎn)公司提高業(yè)績(jī)水平和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而類似的試點(diǎn)項(xiàng)目也在健康和人壽保險(xiǎn)中開(kāi)展。

包括云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用， 也增強(qiáng)保險(xiǎn)的普惠性。資料顯示，眾安保險(xiǎn)是首家將核心系統(tǒng)部署在云上的金融機(jī)構(gòu)，云計(jì)算系統(tǒng)表現(xiàn)出卓越的運(yùn)營(yíng)性能，具有靈活可拓展性;系統(tǒng)可以在10毫秒內(nèi)進(jìn)行響應(yīng)，并在一秒內(nèi)提供反饋;這就不難理解在今年雙十一，眾安保險(xiǎn)保單數(shù)量超過(guò)逾3億，其峰值保單處理量為每秒3.2萬(wàn)張。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，眾安保險(xiǎn)累計(jì)銷(xiāo)售超過(guò)95億份保單。再看2016年，我國(guó)保險(xiǎn)保單數(shù)量95.45億張，而眾安保險(xiǎn)的2016年保單數(shù)量達(dá)35.42億張，平均去年每三張保單就有一張是出自眾安的。從保單數(shù)量的維度，眾安成為國(guó)內(nèi)最大的承保人，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)技術(shù)也讓保險(xiǎn)更加易得，更加普惠。

有分析人士向時(shí)代周報(bào)記者表示，金融科技的手段提高保險(xiǎn)行業(yè)的流程效率，精準(zhǔn)定位用戶需求，定制多樣化的產(chǎn)品，改變產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)狀，可以實(shí)現(xiàn)更為廣泛的普惠金融服務(wù);并且在渠道費(fèi)用、管理費(fèi)用上實(shí)現(xiàn)縮減，降低綜合成本率。

“發(fā)展保險(xiǎn)科技已成為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要途徑，同時(shí)也在戰(zhàn)略規(guī)劃、企業(yè)文化、資源匹配以及組織形式等方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的要求。”周延禮在上海參加2017全球保險(xiǎn)科技創(chuàng)新峰會(huì)時(shí)這樣說(shuō)到。

金融科技迎來(lái)新“風(fēng)口”

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)積極對(duì)接場(chǎng)景化、規(guī)模化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，紛紛布局人工智能、云技術(shù)、區(qū)塊鏈。而以眾安保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)科技公司，中國(guó)平安(73.580,2.91,4.12%)、中國(guó)太保(43.190,1.72,4.15%)、人保財(cái)險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)集團(tuán)均在涉足，大地財(cái)險(xiǎn)為代表的中小型險(xiǎn)企，都紛紛推出共享云平臺(tái)、AI等保險(xiǎn)科技新產(chǎn)品。

盡管倡導(dǎo)已久，整個(gè)金融行業(yè)對(duì)金融科技的重視程度日趨攀升。今年眾安保險(xiǎn)作為金融科技第一股赴港上市，港交所行政總裁李小加主席直言，這是一場(chǎng)新經(jīng)濟(jì)的IPO。

然而，作為國(guó)內(nèi)金融科技先行企業(yè)眾安保險(xiǎn)，在新形勢(shì)下的金融科技競(jìng)爭(zhēng)中早已先行一步。于2013年開(kāi)業(yè)的眾安保險(xiǎn)，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，為客戶出具定制化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)小額、高頻、大量的交易，通過(guò)連接生活消費(fèi)、健康、航旅等生態(tài)場(chǎng)景下海量用戶。

今年8月，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲表示，智能科技的時(shí)代正在來(lái)臨，贏科技者贏未來(lái)，人臉識(shí)別技術(shù)、聲紋識(shí)別技術(shù)、決策AI技術(shù)以及平安區(qū)塊鏈技術(shù)等在上百個(gè)場(chǎng)景中應(yīng)用。

12月，新華保險(xiǎn)(68.100,4.27,6.69%)也在公開(kāi)場(chǎng)合提到成立科技公司，該公司董事長(zhǎng)萬(wàn)峰稱，未來(lái)將加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，正在籌備科技公司。

據(jù)了解，作為金融科技先行者的眾安，其自主研發(fā)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)界山存儲(chǔ)了 100 億項(xiàng)數(shù)據(jù)，其中 60 億項(xiàng)與保單相關(guān)，系統(tǒng)還執(zhí)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析。據(jù)估計(jì)該系統(tǒng)每天可處理 2 億次交易。 2017年 “ 雙十一 ” 網(wǎng)購(gòu)節(jié)期間，該系統(tǒng)在 6.5 個(gè)小時(shí)內(nèi)處理了 2 億份保單。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2016年，眾安保險(xiǎn)約78%的客戶被服務(wù)過(guò)至少2次，每名客戶每年平均10.3份保單保障。每名保險(xiǎn)人的平均總保費(fèi)從2014年的4.0元增長(zhǎng)到2015年的7.3元，在2016年保費(fèi)價(jià)值進(jìn)一步增長(zhǎng)到9.9元。

值得一提的是，H2 Ventures與畢馬威聯(lián)合發(fā)布《全球金融科技公司百?gòu)?qiáng)》報(bào)告指出，今年百?gòu)?qiáng)榜單中，共有9家中國(guó)企業(yè)入選，前三名被中國(guó)的金融科技創(chuàng)新企業(yè)包攬，在榜單的前十位中，就有五家是來(lái)自中國(guó)的企業(yè)。其中，眾安保險(xiǎn)連續(xù)三年上榜，今年位列傍單第二位，在全球12家保險(xiǎn)科技企業(yè)中居于首位。

伴隨全球金融科技潮的興起，保險(xiǎn)科技在不斷升溫，特別是隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)定制化、銷(xiāo)售場(chǎng)景化、自動(dòng)化定價(jià)、理賠自動(dòng)化得以實(shí)現(xiàn)，從而使得保險(xiǎn)服務(wù)更加方便易得，拉近了保險(xiǎn)與用戶之間的距離。

此外，眾安保險(xiǎn)旗下子公司---眾安科技已經(jīng)率先在行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)技術(shù)輸出，推出的一站式保險(xiǎn)信息化解決方案—S系列產(chǎn)品。今年6月，眾安科技與橫琴人壽在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)建設(shè)、用戶聯(lián)合運(yùn)營(yíng)、前沿技術(shù)共建等方面達(dá)成全面合作; 12月，眾安科技又與吉祥人壽宣布達(dá)成全面合作。橫琴人壽、吉祥人壽將深度應(yīng)用該系列產(chǎn)品，建設(shè)信息化保險(xiǎn)平臺(tái)。

上海一位保險(xiǎn)業(yè)人士向時(shí)代周報(bào)記者坦言，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)巨頭，在金融科技的推動(dòng)中有巨大阻力，龐大的代理人團(tuán)隊(duì)是既得利益團(tuán)體，金融科技的推動(dòng)改變了行業(yè)生態(tài)，科技的運(yùn)用則正在打通用戶與產(chǎn)品、連接用戶與服務(wù)，正在改變保險(xiǎn)服務(wù)鏈條。

　　 原標(biāo)題：金融科技改變保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)生態(tài)，將助推保險(xiǎn)普惠