消費(fèi)貸資金挪入樓市遭嚴(yán)打 監(jiān)管頻開(kāi)罰單

　　中國(guó)證券報(bào)記者近日獲悉，監(jiān)管部門(mén)已啟動(dòng)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)等亂象的排查和打擊。廣東等地建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)月度監(jiān)測(cè)機(jī)制，要求各商業(yè)銀行自2017年10月起報(bào)送個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品月度監(jiān)測(cè)信息。

　　國(guó)慶長(zhǎng)假之前，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企曾表態(tài)，要嚴(yán)厲打擊“首付貸”，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

　　記者了解到，目前個(gè)別銀行已暫停個(gè)人消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的批貸。另外，多家銀行要求個(gè)人消費(fèi)貸、信用卡現(xiàn)金貸款等存量客戶(hù)補(bǔ)充資金消費(fèi)憑證等，以進(jìn)行再核查。

　　監(jiān)管頻開(kāi)罰單

　　專(zhuān)家和券商分析人士指出，居民短期貸款主要是消費(fèi)信貸，在消費(fèi)信貸表現(xiàn)強(qiáng)勁之下，8月居民消費(fèi)增速卻呈現(xiàn)下降態(tài)勢(shì)，主要原因可能是部分居民消費(fèi)貸款最終被用來(lái)購(gòu)房。

　　廣東、上海、浙江、江西等地銀監(jiān)部門(mén)人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，2017年以來(lái)，部分地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款快速增長(zhǎng)，其中個(gè)別金額較大、期限較長(zhǎng)的消費(fèi)貸款顯然與日常消費(fèi)屬性不匹配，存在信貸資金被挪用進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)此，監(jiān)管層要求全面排查各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患，針對(duì)房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)等開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)排查，摸清底數(shù)，做到胸中有數(shù)。銀監(jiān)會(huì)9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰中，由于個(gè)人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數(shù)。如浙江銀監(jiān)局對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行杭州市分行作出罰款人民幣65萬(wàn)元的行政處罰決定，對(duì)外披露的主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)是“個(gè)人消費(fèi)貸款資金挪用于購(gòu)房”等；海南銀監(jiān)局對(duì)?？谵r(nóng)村商業(yè)銀行接連作出行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(shí)(案由)是“發(fā)放個(gè)人貸款后未采取有效方式對(duì)貸款資金使用進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)管分析，對(duì)借款人違背合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)”。

　　專(zhuān)家和券商分析人士預(yù)計(jì)，個(gè)人消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)與增速，將是監(jiān)管部門(mén)接下來(lái)的核查重點(diǎn)。

　　個(gè)別銀行暫停批貸

　　多位銀行人士對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者坦言，2017年以來(lái)，在國(guó)企、地方融資平臺(tái)等對(duì)公貸款政策收緊的背景下，各家商業(yè)銀行都將信貸資源轉(zhuǎn)向了個(gè)人貸款、零售貸款等領(lǐng)域。尤其是針對(duì)公務(wù)員、企事業(yè)單位高管等人群的對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款、信用卡現(xiàn)金貸款等成為各家銀行比拼的焦點(diǎn)。

　　“之前基本上提交資料以后，一周內(nèi)貸款就會(huì)到賬。現(xiàn)在不僅是消費(fèi)利率上浮，批貸時(shí)間也拉長(zhǎng)了。目前我們給到的利率是基準(zhǔn)利率上浮50%，30萬(wàn)以上只能走受托支付。”一家全國(guó)股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。

　　北京地區(qū)一城商行人士告訴記者，“目前消費(fèi)貸對(duì)外宣稱(chēng)還在做，但基本暫停批貸，總行不給額度我們做不了。”該行此前個(gè)人信用貸產(chǎn)品一度可以授信到100萬(wàn)，但在監(jiān)管部門(mén)相繼下達(dá)嚴(yán)查消費(fèi)貸款的要求后，總行立即收緊了各地分行的消費(fèi)貸額度。

　　中國(guó)證券報(bào)記者了解到，目前大多數(shù)商業(yè)銀行正在對(duì)存量和增量的個(gè)人消費(fèi)貸、信用貸等進(jìn)行再核查和調(diào)整：對(duì)已發(fā)放、未還清的貸款，要求補(bǔ)交消費(fèi)證明材料(發(fā)票、發(fā)貨單、轉(zhuǎn)賬憑證之類(lèi)的)，并進(jìn)行貸后回訪(fǎng)；對(duì)于再核查后發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)和問(wèn)題的存量貸款，銀行會(huì)立即進(jìn)行收貸、罰息等。

　　銀行業(yè)人士坦言，要完全識(shí)別貸款人的真實(shí)意圖或者完全掌控貸后資金流向，幾乎是不可能的。“除非貸款客戶(hù)直接從自己的貸款賬戶(hù)中將資金轉(zhuǎn)賬、刷卡到某個(gè)開(kāi)發(fā)商的賬戶(hù)，否則作為銀行來(lái)說(shuō)，很難識(shí)別?？蛻?hù)只要把資金取現(xiàn)了，這條資金鏈基本就斷了。更不用說(shuō)現(xiàn)在有專(zhuān)門(mén)幫貸款客戶(hù)騰挪資金的中介公司，他們太熟悉銀行的流程，規(guī)避手法也很多。”

　　警惕居民部門(mén)高杠桿

　　國(guó)慶期間，中國(guó)證券報(bào)記者采訪(fǎng)江西、海南、陜西等地銀行業(yè)人士發(fā)現(xiàn)，盡管監(jiān)管政策層層加碼，但銀行的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)仍舊不算冷清，反映了老百姓的旺盛需求。

　　多地銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，“個(gè)人消費(fèi)貸、信用貸的額度一般就是30萬(wàn)至50萬(wàn)元，這筆錢(qián)在北京、上海這類(lèi)一線(xiàn)城市買(mǎi)房可以說(shuō)是杯水車(chē)薪，但在許多二、三、四線(xiàn)城市就可以付一套甚至幾套房子的首付。”

　　易居房地產(chǎn)研究院研究報(bào)告顯示，全國(guó)多個(gè)地區(qū)都有消費(fèi)貸款異常增加現(xiàn)象，其中廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區(qū)月度新增個(gè)人消費(fèi)貸款5月以來(lái)明顯攀升。按照其估算的3700億元新增異常短期消費(fèi)貸來(lái)看，九成新增異常貸款出現(xiàn)在上述地區(qū)。

　　海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超近日稱(chēng)，這三年中國(guó)居民部門(mén)加了20萬(wàn)億的杠桿，居民部門(mén)的總負(fù)債已達(dá)42萬(wàn)億，居民負(fù)債占居民收入的比重超過(guò)90%。

　　中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國(guó)去杠桿進(jìn)程報(bào)告》指出，需警惕短期消費(fèi)信貸或成變相房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同，其利率與風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)大于按揭貸款，目前不少消費(fèi)信貸是通過(guò)向用戶(hù)提供現(xiàn)金貸款的形式投放的，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供的無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的信用貸款，放大了未來(lái)可能的違約概率，由此所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的足夠重視。

　　中信證券分析師章立聰指出，9月以來(lái)，北京、江蘇、深圳、廣州等地監(jiān)管部門(mén)先后發(fā)文要求嚴(yán)查消費(fèi)貸，接下來(lái)消費(fèi)貸將是整治重點(diǎn)，會(huì)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)短期內(nèi)流入資金減少。更重要的是，長(zhǎng)期來(lái)看，居民部門(mén)杠桿繼續(xù)增加的空間不大。中國(guó)居民部門(mén)杠桿在經(jīng)歷快速增長(zhǎng)后已經(jīng)達(dá)到較高水平，居民繼續(xù)加杠桿的難度較大。

　　肖遠(yuǎn)企此前強(qiáng)調(diào)，銀行發(fā)展消費(fèi)貸業(yè)務(wù)必須按規(guī)定規(guī)范運(yùn)作，全面真實(shí)評(píng)估消費(fèi)者的償還能力，不能為了業(yè)務(wù)而推高債務(wù)杠桿率，更不能助長(zhǎng)房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。